Лайфхак для начинающих создавать финансовую подушку безопасности.
Для первичных сбережений у населения пользуются популярностью так называемые накопительные вклады в банках. Их преимущество перед обычными в том, что их можно пополнять неограниченное количество раз и на всю сумму будет начисляться %, а также данный тип вкладов поддерживает частичное снятие средств (обычно около 20% от общей суммы вклада) без потери накопленных процентов. Казалось бы, отличное решение, но главный минус перекрывает все преимущества - заниженная доходность по сравнению с классическим вкладом (в полтора - два раза).
Но есть простой способ обойти ограничения накопительного вклада в виде низкой доходности, сохранив преимущества в виде возможности частичного снятия без потери процентов. На помощь приходит... классический вклад в том же банке. Но пользоваться им будем хитрее. Так как при открытии вклада онлайн минимальная сумма составляет всего 3-5 тысяч, а количество открываемых вкладов банк не в праве ограничивать, пользуемся возможностями.
Например, имеется цель накопить 120 тысяч рублей финансовой подушки безопасности, откладывая с зарплаты каждый месяц 5 тысяч. Начнём с начала следующего года. Поехали:
Январь 2022 - открываем первый вклад сроком на год в размере 5 тысяч рублей.
Февраль 2022 - открываем ещё один аналогичный вклад на год с 5 тыс. руб.
Аналогично поступаем каждый месяц до конца года. На конец 2022 у нас будет открыто 12 вкладов по 5 тыс. каждый. В январе 2023 закончится первый вклад, дожидаемся зарплаты и открываем новый вклад на сумму 5 тыс. (зарплата) + 5 тыс. (закончившийся вклад) + выплаченные проценты по закончившемуся вкладу (скажем, рублей 350 накопится). Итого на новом вкладе будет находиться сумма 10 350 руб. В феврале 2023 заканчивается вклад, открытый в феврале 2022, поступаем с ним аналогично. И так каждый месяц до конца года. На декабрь 2023 у нас будет так же 12 вкладов, каждый из которых на сумму 10 350 руб. Итого накопили 124 200 руб. - цель выполнена.
Но мы помним, что если внезапно понадобятся деньги, то с классического вклада нельзя будет вывести часть денег без потери накопленных процентов. Тут все просто. Если нам внезапно понадобились 5 тыс., мы закрываем последний открытый вклад, по нему ещё не успели накапать проценты, практически ничего не теряем. Нужно 10 тыс., - закрываем 2 последних вклада, теряем фактически лишь по одному из них одну двенадцатую часть накопленных процентов (каких-то 29 рублей). Если нужно 15 тыс..., ну вы поняли :) Выгода очевидна. Более того, если понадобится, например, половина накопленной суммы, то в этом сценарии накопительный вклад пришлось бы закрывать полностью, теряя все накопленные проценты с самого начала, а в нашем примере потеряем лишь небольшую часть накопленного дохода за последние месяцы.
Забыл пояснить, почему открываем все депозиты на 1 год, а не на полгода или 1 месяц (а такие услуги есть у всех банков) - по коротким депозитам процентная ставка всегда ниже. Самый выгодный на 1 год (иногда выгоднее бывают на 3 или 5 лет, но такие длинные нам не нужны). Ниже скрины с процентными ставками по депозитам на 1 год (7,7%), полгода (6,5%) и 1 месяц (2,5%).
